Obsahem tohoto článku je popsat, jakým způsobem probíhá naše spolupráce, pokud se na mne obrátíte s požadavkem na pomoc při řešení vaší hypotéky. Mou hlavní náplní práce hypotečního makléře je vybrat pro klienta vhodné řešení jeho záměru, provést klienta celým procesem schválení hypotéky a následného čerpání.
Ne vždy je to jednoduchá cesta, nicméně při své práci se samozřejmě snažím celý proces řešení hypotečního úvěru co nejvíce zjednodušit a zpříjemnit a vyjednat na hypotečním trhu co nejvýhodnější parametry hypotéky pro klienta.
Hlavním obsahem tohoto článku je postup, jak přesně naše případná spolupráce bude probíhat, pokud se na mne obrátíte s požadavkem na pomoc při řešení té vaší hypotéky. Pokusím se popsat postup od našeho prvního kontaktu až po podpis hypoteční smlouvy a následné čerpání řešené hypotéky.
První kontakt:
První komunikace většinou probíhá telefonicky, e-mailem nebo přes messenger. Na všechny vzkazy a požadavky odpovídám průběžně. Pokud něco tkz. hoří, nejrychlejší cesta je jednoduše zavolat.
Při našem prvním kontaktu potřebuji vědět, zda se chystáte kupovat, stavět, rekonstruovat či refinancovat. Jakým způsobem uvažujete financovat váš zmíněný investiční záměr. Zeptám se Vás na pár základních údajů k vaší bonitě, jako kolik bude žadatelů o úvěr, jaké jsou Vaše příjmy, jaké máte stávající úvěry, půjčky, zda čerpáte kreditní karty či kontokorentní úvěry. Dále potřebuji vědět datum narození, váš rodinný stav, počet dětí apod. S těmito informacemi se mi rozhodně nemusíte bát svěřit, s osobními údaji nakládám dle zákona GDPR, jsem vázán mlčenlivostí a nemohu Vaše osobní údaje využít pro jiný účel, než pro jaký jste mi je poskytli. Nezapomenout sdělit i maličkosti, které by případně mohli váš záměr zkomplikovat. Je lépe vědět komplikace dříve, než na ně narazit později. Při jednání s bankami jsem vždy na vaši straně a právě na základě získaných informací vybereme řešení, které bude Váš případ nejsnáze průchozí a zároveň za co možná nejlepších podmínek.
Návrh řešení a případná osobní schůzka:
Většinou ještě tentýž den, nejpozději však do 24hodin následujícího pracovního dne, máte ode mě odpověď, která obsahuje:
- Vyhodnocení finanční situace vč. kalkulace hypotečního úvěru
- Návrh řešení vaší situace
- Seznam podkladů, které budou potřeba k žádosti o hypoteční úvěr doložit
- Časový harmonogram jednotlivých kroků řešení vašeho hypotečního úvěru
V případě, že preferujete osobní setkání, případně potřebujete probrat jednotlivé kroky osobně, domluvíme si osobní schůzku. Jakmile máme vybranou banku, ve které budeme řešit váš hypoteční záměr, přecházíme k jeho realizaci.
Schvalovací proces aneb co vše umím udělat za vás
Nedá se přesně popsat kompletní schvalovací proces, nicméně každý hypoteční úvěr prochází většinou těmito kroky:
- Úvodní scoring
- Doložení příjmu žadatele a následná verifikace jeho příjmu
- Schvalování individuální nabídky pro klienta. Jelikož parametry hypotečních úvěru sleduji a řeším každý den, samozřejmě vím, kam se jednotlivé banky mohou s úrokovými sazbami pro mé klienty dostat, nicméně, jedná se vždy o individuální úrokové sazby mimo standardní nabídku běžných sazeb a tyto úrokové sazby podléhají schválení, většinou na úrovni centrály dané banky.
- Zadání odhadu nemovitosti a následné ocenění zástavní hodnoty z pohledu bankovních pravidel
- Zkompletování podkladů, které potřebujeme ke schválení daného hypotečního úvěru
- Odeslání na schválení a následné schvalování na centrále banky
- Schválení hypotečního úvěru
- Podpis hypotečního úvěru
- Čerpání hypotečního úvěru
Mou běžnou náplní práce hypotečního makléře je maximálně šetřit váš čas a z tohoto důvodu spoustu administrativních úkonů řeším tkz. na pozadí, aniž by byla potřeba Vaše osobní účast. Řeším úvodní scoring, vyjednávání o parametrech Vaší hypotéky, výpisy z LV kvůli případným věcným břemenům, zajišťuji komunikaci s odhadcem, bankovním poradce, řeším povodňovou zónu pro následné pojištění nemovitosti, jsem v kontaktu s realitním makléřem, advokátem, připomínkuji kupní smlouvy atd.
Prostě vše musí šlapat jako hodinky, snažím se, aby Váš úvěr zbytečně někomu neležel na stole déle, než je potřeba. Tyto a další záležitosti ani nepotřebujete vědět, tou důležitou zprávou pro Vás je to, že mám hypotéku pod kontrolou. Pokud nastane nějaký problém, víme jak ho zdárně vyřešit. Máme-li všechny podklady ke schválení hypotéky připravené, ještě jednou zkontrolujeme parametry hypotečního úvěru (výše hypotéky, fixace úrokové sazby, splatnost, výše vlastních zdrojů atd.) a hypotéka odchází na schválení. Schvalování hypotéky poté cca 2-4 dny (jak v které bance, někde třeba i 7 dní).
Podpis hypotečního úvěru
Po schválení hypotečního úvěru dochází k přípravě úvěrové dokumentace, která mi odchází k následné kontrole na email. Já ji zkontroluji, zda vše v úvěrové smlouvě sedí dle předpokladů, zda podmínky čerpání jsou v pořádku a posílám úvěrovou dokumentaci vám k nahlédnutí a kontrole. Poté už se pouze domlouváme na podpisu HÚ. Podpis probíhá za moji účasti v mé kanceláři, případně na zvolené pobočce dané banky dle preferencí klienta. U podpisu samozřejmě podrobně projdeme všechna ustanovení úvěrové smlouvy a je čas i na případně dotazy.
A co bude po podpisu HÚ?
Samotným podpisem hypoteční smlouvy zatím proces nekončí, než banka odešle peníze, je potřeba splnit několik podmínek, jedná se o podmínky čerpání nebo tkz. odkládací podmínky hypotečního úvěru. Tímto procesem vás opět provedu, aby čerpání proběhlo řádně, v pořádku a hlavně v předpokládaných termínech.
