Za sjednání pojištění splácení získáte výhodnější úrokovou sazbu u řešené hypotéky, když si ale spočtete, co jste za toto pojištění zaplatili, výhodná úroková sazba hypotéky už tak moc výhodná není. Bohužel platí, že toto pojištění je výhodně hlavně pro banku.
Český hypoteční trh loni rostl a výrazně roste i letos. Důvodem je nejistá budoucnost a prozatím stále nízké úroky, i když i ty se zvedají několikátý měsíc v řadě. To, co zůstává a nemění se, je staré dobré pojištění hypotéky proti neschopnosti splácet, jímž banky podmiňují získání výhodnější úrokové sazby. Ale opravdu se toto pojištění vyplatí?
Rok 2020 byl co do objemu prodaných hypotečních úvěrů mimořádný a překonal i dosud rekordní rok 2016. Objem prodaných hypoték dosáhl 254 miliard korun. Rekordní jsou i předběžná data za letošní březen, kdy měly banky poskytnout celkem cca 14,4 tisíce hypoték v hodnotě 44,7 miliardy korun.
Rekordní objemy však nebyly dány počtem kusů prodaných hypoték, ale zejména nárůstem průměrné výše hypotéky z důvodu zdražování nemovitostí a také vysokými objemy refinancování. Lidé se snažili refinancovat v době nízkých úrokových sazeb,
upozorňuje hlavní poradce České bankovní asociace (ČBA) Vladimír Staňura.
Významnou roli podle něj sehrála i snaha části lidí uchránit své úspory před nejistým budoucím vývojem. Výsledek je, že podle aktuálního průzkumu České bankovní asociace má hypotéku 16 procent Čechů a 13 procent ji plánuje do budoucna. Průzkum však uvádí další zajímavé zjištění. A tím je skutečnost, že pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku má sjednáno 42 procent majitelů hypoték, respektive dlužníků.
Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku
Sjednáním pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku tuzemské banky podmiňují získání atraktivnějšího úroku. Mnozí z klientů na jejich nabídku kývnou, jakkoli si ne vždy uvědomí, že bez tohoto pojištění by je hypotéka i s vyšším úrokem vyšla vlastně levněji.
Někdy se slevy na úroku výměnou za sjednání tohoto pojištění mohou skutečně vyplatit, což ale málokdy platí, zvláště když má dlužník uzavřené ještě životní pojištění, takže pojištění platí vlastně dvakrát. Ale to neplatí jen u hypoték, ale i dalších typů úvěrů, u nichž je pojištění důvodem pro slevu na úroku.
Podle ní lidé na triky bank i nebankovních institucí často skočí, protože se ve věci příliš neorientují nebo si nedají práci si vše náležitě spočítat dopředu. Banky je totiž zahltí informacemi o supervýhodném úroku, pokud se závaží k „pár drobnostem“. Nejčastěji to je používání platební karty v určitém objemu, sjednání běžného účtu s povinně daným měsíčním obratem a pak pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku.
V nabídce hypotečního úvěru jim pak napíší, o kolik procent jim sníží úrok, pokud nabídku využijí. Ne zcela zřetelně je však informují o tom, kolik zaplatí za použití karty, běžného účtu, a už vůbec ne za pojištění.
Ceny pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku se liší podle banky, výše sjednané hypotéky a délky jejího splácení. Říci univerzální cenu nelze, avšak lze uvést, že pojištění u většiny tuzemských bank vychází v řádu vyšších stokorun měsíčně. Například u hypotéky ve výši 2,5 milionu korun se cena pojištění bude pohybovat od cca 600 do 700 korun měsíčně.
Jakkoli část z těchto peněz umaže ponížený úrok, při jejich započítání do celkových nákladů na hypotéku vezme atraktivita výhodnějšího úroku za své. Připočtou-li se výdaje na pojištění k úroku, úrok stoupne klidně až o jedno procento.
Jsou tu ale i další háčky
Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku bývá problematické i z dalšího důvodu. Totiž z pohledu toho, jaké krytí rizik nabízí.
1. Máte už životní pojištění? Hypotéku pojišťovat nepotřebujete
Jak již bylo řečeno, postrádá docela smysl, má-li dlužník již sjednané životní pojištění, které ho stejně jako pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku chrání před výpadkem příjmů. A to navíc nepoměrně lépe.
Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku má oproti klasickému životnímu pojištění pak ještě tu nevýhodu, že kryje jenom hypotéku. Jenže lidé, když kvůli nemoci přestanou vydělávat, potřebují v praxi podstatně více peněz než jen na to, aby zaplatili hypoteční splátku,
upřesňuje Dana Chňoupková Míchalová.
2. Smlouvu neuzavíráte s pojišťovnou, ale s bankou.
Je tu ale další potíž. Dlužník totiž uzavírá smlouvu o pojištění s bankou, nikoli s pojišťovnou samotnou. To znamená, že dojde-li na pojistné plnění, o jeho výplatě rozhoduje banka, která má uzavřenou smlouvu o pojištění dlužníka s pojišťovnou. V tomto vztahu je tak dlužník pouze předmětem, nikoli přímým účastníkem smluvního vztahu.
Co se týče pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku, je třeba říci, že podmínky pro výplatu pojistného plnění jsou ve vztahu k pojištěnému nastaveny dost tvrdě. Tedy v praxi bývá často oříšek se k pojistnému plnění vůbec dostat,dodává k tomu finanční poradkyně.
Jako příklad uvádí klienta, který onemocněl rakovinou a musel odejít z práce, ale pojišťovna mu odmítla doplatit hypotéku z toho důvodu, že ve zdravotním dotazníku zamlčel, že se v minulosti léčil se zády. Klient se dlouhé roky nemohl domoci nároku na výplatu pojistného plnění, protože jakkoli pojištění měsíc co měsíc platil, nebyl, jak to už u těchto typů pojištění bývá, přímým účastníkem pojistné smlouvy.
Co to v praxi znamená
Před sjednáním hypotéky si vždy spočítejte náklady na ni bez pojištění třeba s vyšším úrokem a pak s pojištěním se slevou na úroku. V případě, že máte již životní pojištění nebo jste si jistí, že pojištění proti neschopnosti splácet úvěr nepotřebujete, budete sami nejspíš překvapeni, že je náklady na hypotéku vyjdou levněji bez pojištění a bez slevy na úroku.
K tomu je zapotřebí nepřistoupit na hru bank o supervýhodném úroku za pár drobností. Pokud jste už pojištění uzavřeli a chtěli byste jej zrušit, pak se obrňte na jednání s bankou o jeho zrušení. To znamená zvolit asertivní přístup a v případě, že se vám zrušení pojištění vyplatí, akceptovat i určitý sankční poplatek.
Až poslední možností je přistoupit na pojištění, to ale jen v případě, že skutečně chcete být pojištěni, ale z nějakého důvodu nechcete uzavřít životní pojištění.
