Požádat o hypotéku a co nejdříve mít prostředky na bydlení k dispozici, to je samozřejmě cílem každého žadatele o hypoteční úvěr. Nicméně vyřídit úspěšně hypoteční úvěr nemusí být vždy tak rychlé, jak si žadatel na začátku představuje. Pokud do celého procesu vstoupí bohužel nepřipravený, může se celé řízení o několik týdnů protáhnout a občas i o několik měsíců.
Co ovlivňuje obecně rychlost vyřízení
Celý hypoteční proces se opravdu nepočítá ve dnem, ale často v týdnech, i když samozřejmě existují výjimky, které spíše potvrzuji pravidlo. Připravte se na to, že kompletní vyřízení hypotéky se často může protáhnout i na několik týdnů, a brzdit tak čerpání peněz, které potřebujete pro financování vašeho záměru.
Co ovlivňuje obecně rychlost vyřízení HÚ
- Aktivita žadatele o hypoteční úvěr
- Složitost úvěru a komplikace ve schvalovacím procesu
- Bonita a finanční možnosti žadatele
- Spolupráce s bankou a schopnost pružně reagovat na dotazy žadatele
- Jestli jde o úvěr na pořízení hotové nemovitosti nebo na výstavbu
Výběr poskytovatele
První fází na cestě k penězům z hypotečního úvěru je výběr banky, která vám peníze půjčí. Čím dříve si klient poskytovatele vybere, tím rychleji může jednat o konkrétních podmínkách smlouvy. To ale rozhodně neznamená, že by se s takto důležitým krokem mělo spěchat.
Výběr toho nejlepšího poskytovatele se sice může protáhnout na dlouhé hodiny, je ale nutné si uvědomit, že u hypotéky jde o půjčku na velice dlouhou část života. Klient by rozhodně měl zvážit oslovení hypotečního poradce, který má na bankovním trhu přehled. Jeho rady a zkušenosti se budou hodit i v dalších fázích žádosti o hypotéku.
Podklady pro banku
Poté, co si vyberete poskytovatele, můžete s ním jednat o konkrétních podmínkách. Na počátku celého procesu si banka vyžádá několik podkladů, které bude potřebovat pro zhodnocení vašich finančních možností.
Tato část se může velice protáhnout. V průměru tato fáze trvá 1 až 2 týdny a čím více dokumentů má žadatel připravených předem, tím rychleji může celý proces proběhnout.
Jaké dokumenty banka vyžaduje?
- kopie osobních dokladů
- doložení bonity žadatele (potvrzení o příjmu, případně daňové přiznání u podnikatelů)
- odhad nemovitosti (pokud není k dispozici, řeší se odhad nový)
- při nákupu nemovitosti návrh kupní smlouvy nebo rezervační smlouvu; v případě stavby pak ještě následující dokumenty: výpis z katastru nemovitostí, územní rozhodnutí, stavební povolení, projektová dokumentace, rozpočet stavby apod.
- banka si může vyžádat i libovolné další dokumenty (potvrzení o rodinném stavu, výpisy z bankovních účtu, doklady o výdajích žadatele atd.
Schvalovací řízení
Po dodání všech potřebných dokumentů odesílá bankovní poradce hypotéku na schválení. Tento konečný proces trvá bance asi 1 až 2 týdny a tento krok nemůže již samotný klient příliš urychlit. Pokud žadatel využil služby hypotečního poradce, neměl by v této fázi být nějaký větší zádrhel.
Banka si ověří všechny podstatné informace, které o klientovi potřebuje vědět. Zkontroluje jeho bonitu, samozřejmě ověří jeho splátkovou minulost, zkontroluje a ověří doložený odhad nemovitostí a všechny doložené podklady. Pokud je vše v pořádku, je hypoteční úvěr schválen.
Schválení hypotéky
V momentě, kdy banka hypotéku schválí, je třeba zařídit jen pár posledních detailů. Je důležité dát si pozor na podmínky čerpání hypotéky. Je také potřeba vyřešit následující kroky:
- potvrzení o zaplacení části kupní ceny z vlastních zdrojů
- pojištění nemovitosti a vinkulace ve prospěch banky
- podpis kupní smlouvy, případně advokátní úschovy
- dodání návrhu na vklad zástavního práva
Samozřejmě je potřeba myslet i na to, doba schválení úvěru je jiná podle účelu hypotečního úvěru.
Doba vyřízení podle účelu hypotéky
Jak dlouhý bude celý proces vyřízení hypotéky, závisí také na tom, na jaký typ bydlení si úvěr berete.
Nejrychlejší je situace v případě refinancování hypotéky. Novému poskytovateli nemusíte dodávat tolik dokumentů jako u původní žádosti. Celý proces může trvat i pouhých 14 dní, častější je ale lhůta o týden delší.
Při nákupu domu nebo bytu je třeba počítat se zhruba 4 týdny vyřizování. Velkou porci času totiž zabere odhad nemovitosti.
Náročnější je vyřizování hypotéky při stavbě domu. U tohoto typu je totiž nutné mít připravený projekt a rozpočet stavby, podle kterého následně banka určuje další kroky. Klient by měl počítat s 5 až 6 týdny schvalování. Projekt potřebujete také u rekonstrukce nemovitosti, zařízení hypotéky tam trvá asi o týden méně než u stavby.
